Hvernig á að veðsetja hús og fá peninga árið 2022

Lánaprógrömm með veði í húsi árið 2022 eru nokkuð algeng og fáanleg í næstum öllum bönkum. Kjarni þeirra er sá að lánastofnunin gefur út peninga til viðskiptavinarins og tekur við eignum hans að veði þar til hann greiðir skuldina að fullu. Á sama tíma er hægt að búa í húsinu en það er ómögulegt að selja eða skipta því fyrr en bankinn leysir byrðarnar af. Við segjum þér hvernig á að veðsetja hús og sviðsetja samning skref fyrir skref - frá blæbrigðum málsmeðferðarinnar til að fá peninga. 

Helstu atriði varðandi veðsetningu á húsnæði 

Kröfur um húsnæðislán

Hver banki hefur sínar eigin kröfur um tryggingar. Sumir eru tilbúnir að samþykkja eingöngu íbúðir. Aðrir velta fyrir sér eignarhlutum í íbúðarhúsnæði, heimavist, húsum, raðhúsum, stundum jafnvel sumarbústöðum og bílskúrum. Kröfur fyrir hlutinn fara eftir gerð hans.  

Skipti

Oftast krefjast bankar þess að framkvæmdum sé að fullu lokið og húsið tilbúið til íbúðar. Stundum er hægt að samþykkja framkvæmdir í gangi sem veð ef samskipti hafa þegar farið fram í þeim og verkefni eru fyrir hendi. Í þessu tilviki er tilvist gass ekki nauðsynleg. Byggingin sjálf skal skjalfest sem íbúðarhús. Aftur eru sumir bankar tilbúnir til að íhuga „íbúðarhús án réttar til að skrá búsetu. 

Ef húsið er timbur taka sumir bankar það að veði að því tilskildu að húsið sé ekki eldra en 1985. Í sumum bönkum – ekki eldra en 2000. Fyrir hús byggð úr öðrum efnum eru engar strangar kröfur um árið af byggingu. 

Slitastigið er líka mikilvægt. Fyrir timburhús ætti það ekki að fara yfir 40% og meðalverðmæti húsa úr öðrum efnum er 50%. Gerðar eru kröfur um grunn hússins. Hann verður að vera traustur og úr steinsteypu, múrsteini eða steini. Að leggja hús sem stendur á hauggrunni gengur ekki í flestum bönkum. 

Fjármálastofnun skoðar einnig staðsetningu hússins. Í flestum tilfellum ætti að vera um byggð að ræða þar sem auk hins veðsetta húss eru að minnsta kosti þrjú íbúðarhús til viðbótar. Til að veðsetja hús árið 2022 þarf auk þess að vera heilsársaðgangur að því auk varanlegs fráveitukerfis, rafmagns frá rafveitu, hita, vatns, salernis og baðherbergis. 

Townhouse

Einangraður hluti íbúðarhúss er tekinn að veði ef hann hefur sérinngang, eigið póstfang og sameiginlegan vegg með nærliggjandi blokk sem engin hurð er í. Samkvæmt gögnum þarf húsnæðið að vera skráð sem einstakur hlutur. Nokkrir hönnunarmöguleikar eru mögulegir:

• hluti af íbúðarhúsi;
• blokk byggja hús;
• blokkarhluti;
• hluti af tvíbýlishúsi;
• íbúð;
• vistarverur;
• hluti af bústaðnum.

Allar kröfur tiltekins banka þar sem þú ætlar að taka lán er að finna á opinberu vefsíðu hans. Einnig er hægt að nálgast þessar upplýsingar hjá bankastjóra eða stuðningsþjónustusérfræðingi í síma eða í gegnum spjall. 

Hafa ber í huga að að öllum líkindum munu þeir ekki taka eignir að veði sem þegar eru veðsettar eða tilheyra flokkum niðurnídds eða niðurnídds húsnæðis. Að auki getur bankinn hafnað því ef eigendur hússins gerðu endurskipulagningu og lögleiddu það ekki. Þegar hugað er að veði fylgir bankinn húsum sem hugsanlega verða rifin á næstu árum betur. Í fyrsta lagi varðar það timburbyggingar. 

Einnig er rétt að íhuga að bankinn, áður en hann gefur út lán, getur haft samband við fagmannlega matsmann. Ef sérfræðingur gefur jákvætt álit á ástandi hlutar, hversu mikið slit hans er og útilokar einnig þörf á viðgerðum og hugsanlegu neyðarástandi, verður hluturinn samþykktur fyrir tryggingu. Hins vegar greiðir lántaki fyrir þjónustu matsmannsins og þarf að gera ráð fyrir þeirri upphæð fyrirfram.

Skref fyrir skref leiðbeiningar um að veðsetja hús

Það er aðeins erfiðara að veðsetja húsnæði og fá peninga en að taka neytendalán. Fleiri skjöl verða nauðsynleg og ferlið mun taka langan tíma. Hvaða skref þarf lántaki að ganga í gegnum?

1. Sótt er um tryggt lán á heimasíðu bankans eða í útibúi hans.
2. Með beinni heimsókn í bankann – fáðu skýrar upplýsingar frá sérfræðingi, með umsókn á netinu – bíddu eftir símtali stjórnandans og finndu út lista yfir skjöl. Einnig ætti að skýra kröfur um hlutinn. 
3. Sendu skjöl til bankans sjálfur eða á netinu. Hér er æskilegt að gera allt eins fljótt og auðið er, þar sem sum skjöl hafa takmarkaðan gildistíma. Til dæmis verður útdráttur frá USRN tilbúinn ekki fyrr en 7 dögum frá pöntunardegi. Ef þú sækir um seint og Rosreestr seinkar útgáfunni, þá gæti tekjuskírteini eða afrit af vinnuskírteini orðið ógilt (gildistími þeirra er aðeins 30 dagar).
4. Bíða eftir ákvörðun bankans um tryggingar og lánsfé. Ef þau eru samþykkt skaltu skrifa undir lánssamninginn og ganga frá samningnum. 
5. Að gefa út veð á eign í USRN, leggja kvöð á það. Í sumum bönkum er hægt að sleppa þessu skrefi þar sem þeir skrá viðskiptin sjálfstætt hjá Rosreestr. Í öðrum lánastofnunum þarftu að koma til Rosreestr eða MFC ásamt bankastarfsmanni.
6. Bíddu þar til Rosreestr vinnur úr umsókninni og skilar skjölunum og setur mark á niðurstöðuna í þeim. Þessi skjöl verða að fara með til bankans.
7. Bíddu þar til bankinn skoðar framlögð skjöl og gefur síðan út lán.

Það fer eftir skilmálum samningsins, peningarnir verða annað hvort lagðir inn á reikninginn sem tilgreindur er fyrirfram eða bankastjórinn hringir og býður þér á skrifstofuna. 

Skjalavinnsla

Hvað skjöl varðar mun hver stofnun hafa sína eigin lista sem þarf að skýra fyrirfram. Hins vegar eru eftirfarandi skjöl oftast nauðsynleg:

• the passport of the citizen of the Federation;
• skjöl sem staðfesta eignarhald fasteigna (útdráttur frá USRN með eiganda sem tilgreindur er í því eða skráningarskírteini);

Einnig er hægt að óska ​​eftir eftirfarandi skjölum:

• rekstrarreikningur;
• staðfest afrit af vinnubókinni;
• SNILS;
• alþjóðlegt vegabréf;
• ökuskírteini;
• hjúskaparsamningur, ef einhver er;
• skýrsla yfirmatsnefndar um úttekt á eign;
• þinglýst samþykki maka fyrir veðsetningu fasteigna, sem er í sameign.

Hvar er best að veðsetja hús?

Þú getur veðsett hús ekki aðeins í bönkum, heldur einnig í öðrum fjármálastofnunum. Skoðaðu skilyrði þeirra til að ákvarða hvar hagkvæmast er að veðsetja fasteignir.

Banks

Þegar þeir íhuga lánsumsókn gefa bankar gaum að tryggingunum aðeins eftir að hafa kannað gjaldþol viðskiptavinarins. Því er mikilvægt að lántaki uppfylli kröfur og tekjur hans séu ekki lægri en bankinn mælir með. Á sama tíma er óumdeilanlega plús lánveitinga í banka gagnsæi viðskiptanna. Eftir að samningurinn hefur verið undirritaður mun greiðslan ekki hækka og það ætti ekki að vera um viðbótarþóknun eða afskriftir að ræða. 

Vextir bankalána eru með þeim lægstu í samanburði við aðrar fjármálastofnanir. Að meðaltali eru þær á bilinu 7 til 15% á ári. Að auki, ef lántaki hættir að greiða, munu bankar innheimta skuldina aðeins í ströngu samræmi við lög. 

Hins vegar eru líka ókostir við að sækja um tryggt lán hjá banka. Í fyrsta lagi tekur lánastofnunin ákvörðun út frá lánasögu lántaka. Ef hún var skemmd eða alls ekki til staðar er ekki víst að umsóknin verði samþykkt. Staðfesting á tryggingarhlut tekur mikinn tíma, það þarf að taka tillit til þess þegar sótt er um. Að meðaltali tekur um það bil vika frá því að umsókn og heill pakki af skjölum er lögð fram þar til niðurstaða er borist. En lántaki hefur ekki enn fengið peningana á þessum tímapunkti. Þetta gerist fyrst þegar hann gengur frá kvöðun á eigninni og skilar viðkomandi gögnum til bankans. 

Það mun einnig taka nokkurn tíma að athuga hlutinn af matsstofnun. Að auki greiðir lántakandi fyrir þjónustuna og þetta er 5-10 þúsund rúblur til viðbótar. Það er þess virði að íhuga skyldutryggingu hlutarins í flestum bönkum. Stundum er hægt að neita því en þá hækka vextirnir um 1-2 punkta. Kostnaður við tryggingar er 6-10 þúsund rúblur á ári. 

Einkafjárfestar

Ólíkt bönkum borga einkalánveitendur meira eftirtekt til lausafjárstöðu veðanna. Gjaldþol viðskiptavinarins hverfur í bakgrunninn, þó ekki sé alveg afskrifað. Því er auðveldara að veðsetja hús og fá peninga en mun dýrara. Tímabilið fyrir umfjöllun „einkaaðila“ um umsókn um umsókn er stutt, venjulega verður ákvörðunin tilkynnt á umsóknardegi eða þann næsta. Meðalvextir eru um 7% á mánuði, það er allt að 84% á ári. Þess vegna er einfaldlega ekki arðbært að taka mikið magn í langan tíma. Til dæmis, ef þú tekur 3 milljónir rúblur í 3 ár á 5% vöxtum á mánuði, mun ofgreiðsla fyrir allt tímabilið vera meira en 3,5 milljónir rúblur. Hafa ber í huga að flestir einkafjárfestar gera samning til 1 árs. Fræðilega séð er hægt að framlengja það eftir eitt ár, en enginn ábyrgist að aðstæður breytist ekki til hins verra í framtíðinni. 

MFI

Samkvæmt núgildandi lögum geta örlána- og örlánastofnanir ekki gefið út lán með veði ef um er að ræða íbúðarhúsnæði einstaklinga. Hins vegar geta þeir gefið út peninga með veði í atvinnuhúsnæði. 

Eins og í tilfelli einkalánveitenda, þegar lánveitendur skoða umsókn, taka lánastofnanir ekki meiri eftirtekt til lánshæfissögu og gjaldþols lántaka heldur lausafjárstöðu hins veðsetta hlutar. Um leið verður umsóknin sjálf tekin til greina nokkuð fljótt, stundum innan nokkurra klukkustunda. Hins vegar verða vextirnir heldur ekki lágir – allt að 50% á ári. Í öllum tilvikum, áður en þú skrifar undir skjölin um lánið og tryggingar, ættir þú að kynna þér þau vandlega. Jæja, ef það er tækifæri til að sýna lögfræðing. Þannig er hægt að draga verulega úr áhættunni í framtíðinni. 

PDA

CPC eru lánaneytendasamvinnufélög. Kjarni þessarar stofnunar er að hluthafar ganga í hana – bæði einstaklingar og lögaðilar. Þeir leggja fram einu sinni eða reglubundið framlag. Og ef nauðsyn krefur geta þeir tekið lán og borgað það smám saman upp að teknu tilliti til vaxta. Ef einstaklingur er ekki meðlimur CCP getur hann ekki tekið lán þar. Starfsemi slíkra stofnana er stjórnað í lögum. Ef ákveðið er að ganga til liðs við CCP er þess virði að ganga úr skugga um að hún sé áreiðanleg. Þetta er hægt að gera með því að athuga aðild samvinnufélagsins að SRO. Upplýsingar um að tilheyra tiltekinni sjálfseftirlitsstofnun verða að koma fram á vefsíðu CPC. 

Kostir þessarar aðferðar eru að umfjöllun um umsókn tekur ekki mikinn tíma og hægt er að gefa út peningana án þess að bíða þar til kvað er lagt á eignina. Vextir eru yfirleitt lægri en aðrar fjármálastofnanir. Jafnframt er hægt að gefa nægilega háa upphæð á lánsfé og þegar ákvörðun er tekin er ekki tekið tillit til staðfestra tekna lántaka og lánshæfissögu hans. 

Það mun vera hagstæðast að fá lán með veði í heimili í KPC, en aðeins ef þú ert nú þegar meðlimur eða þú hefur tíma til að verða það, og aðeins þá að sækja um. Annars er betra að hafa samband við bankann.

Húsnæðiskjör

Endurgreiðsla láns sem var með veði í fasteign fer fram á nákvæmlega sama hátt og endurgreiðsla neytendaláns. Þetta geta verið lífeyrisgreiðslur eða mismunandi greiðslur. Það er það sama allan lánstímann eða minnkandi yfir greiðslutímann. 

Það er þess virði að muna um raunverulega skyldutryggingu tryggingahlutarins. Sumir bankar krefjast líf- og sjúkratrygginga fyrir lántaka. Stundum er hægt að neita öllum tryggingum en þá hækkar bankinn vextina um 1-5%. 

Einnig þarf að taka tillit til þess að eftir að kvað hefur verið lagt á húsið mun eigandi ekki geta ráðstafað því að fullu. Það er að segja að ekki verður hægt að gefa fasteign, selja, skipta eða veita annað veð. 

Í fyrsta lagi ættir þú að hafa samband við bankann þar sem þú færð launin þín. Í þessu tilviki þarf færri skjöl, auk þess sem líklegast er að vextir verði lækkaðir um 0,5-2%. 

Hversu miklu má lántakandi búast við? Þetta er venjulega aðeins brot af þeirri upphæð sem eignin var metin á. Í hverjum banka verður þessi hluti öðruvísi og mun vera á bilinu 50 til 80%. Það er, ef húsið var metið á 5 milljónir rúblur, munu þeir veita lán frá 2,5 til 4 milljónir rúblur. 

Endurfjármögnun verðtryggðra lána er erfið þar sem fáir bankar munu vilja takast á við ferlið við endurútgáfu trygginga. Þessu ber að hafa í huga við val á þeirri stofnun sem umsóknin verður send til. 

Það er líka mikilvægt að forðast svikakerfi ef þú ákveður að sækja um lán utan bankans. Sem dæmi má nefna að í stað lánssamnings getur lántaka fengið framlagssamning eða sölu- og kaupsamning til undirritunar. Þeir munu útskýra það á þennan hátt: eftir að lántakandi hefur greitt skuldina að fullu verður þessum viðskiptum hætt. Hins vegar, ef lántakandi skrifar undir slíkan samning, þýðir það algjört og frjálst framsal á réttindum sínum í fasteign. 

Til að lágmarka áhættuna ættir þú að hafa samband við vel þekkt stór samtök og banka. Einnig er ráðlegt að sýna lögfræðingi lánssamninginn svo hann geti metið lögmæti hans.

Vinsælar spurningar og svör

Sérfræðingar svöruðu algengustu spurningum lesenda: Alexandra Medvedeva, lögfræðingur hjá lögmannafélaginu í Moskvu и Svetlana Kireeva, yfirmaður skrifstofu fasteignasölunnar MIEL.

Heimildir

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/