Hvernig á að fá lán með slæmu lánsfé árið 2022

Bankar, örlánastofnanir (MFI) og lánasamvinnufélög þurfa ekki að útskýra fyrir viðskiptavinum hvers vegna láni var hafnað. En þú getur oft heyrt frá stjórnendum: "Þú ert með slæma lánstraustssögu." Og þá fellur maður sem þarf peninga í dofa.

Kannski tók hann aldrei lán hjá þessari stofnun, en allir vita af honum. Eða hann fékk lán, greidd á röngum tíma, og það kom að þessu. Fjármálamistök fortíðar eru ekki setning. Við munum segja þér ásamt sérfræðingum hvernig á að fá lán með slæma lánshæfissögu árið 2022 í skref-fyrir-skref handbók okkar fyrir lesendur.

Hvað er kreditsaga

Lánasaga (CI) er safn gagna sem inniheldur upplýsingar um öll áður útgefin lán og núverandi lán einstaklings. Gögnin eru geymd á skrifstofu lánasögu – BKI. Upplýsingar í þeim verða að vera sendar af öllum bönkum, MFI og lánasamvinnufélögum.

Lög um lánasögu¹ Hann hefur verið starfræktur síðan 2004, en hann er stöðugt bætt við og betrumbætt. Þeir gera það þægilegra fyrir fólk og banka. Sem kemur ekki á óvart þar sem sífellt fleiri lán eru tekin. Mikilvægt er fyrir fjármálastofnanir að meta hlutlægt mynd af lántakanda til að átta sig á því hvort lána eigi eða hafna. Og fólk hefur eins konar persónulegt skjal þar sem þú getur metið skuldir þínar.

Skrár í BCI eru geymdar í sjö ár - fyrir hverja lánaviðskipti og frá því augnabliki sem síðast var breytt. Við skulum ímynda okkur að þú hafir síðast tekið lán árið 2014, borgað upp skuldina þína í nokkra mánuði og árið 2022 komst aftur til að taka lán. Lánveitandinn mun athuga lánstraustið þitt en sjá ekkert. Þetta þýðir að hann mun ekki geta reitt sig á lánshæfismatssögu og verður að taka ákvörðun út frá öðrum þáttum.

Annað dæmi: einstaklingur tók lán árið 2020 og leyfði tafir á greiðslum. Svo árið 2021 fékk ég annað lán. Árið 2022 leitaði hann til bankans fyrir nýjan. Hann sendi beiðni til BKI og sá eftirfarandi mynd: það voru tafir, enn er útistandandi lán. Fjármálastofnun getur sjálf dregið ályktun: það er áhættusamt að gefa peninga til slíks lántaka.

Slæmt lánstraust er afstætt hugtak. Það eru engir samræmdir staðlar og reglur um hvaða lántakanda á að vera á svartan lista út frá gögnum frá BCI og hvern á að vinna með. Einn banki mun sjá að hugsanlegur viðskiptavinur hans varð fyrir töfum á greiðslum, er með útistandandi skuldir, en telur það samt ekki mikilvægt fyrir sig og samþykkir lánið. Önnur fjármálastofnun er kannski ekki hrifin af því að maður hafi einu sinni seinka einu sinni, jafnvel þótt hann hafi þá endurgreitt allt.

Skilyrði til að fá lán með slæma lánshæfismatssögu

Hvernig á að fá lán með slæmri lánstraustssögu skref fyrir skref

1. Finndu út kreditferil þinn

Þú getur beðið um ókeypis inneignarsögu í hverju BCI tvisvar á ári á netinu og einu sinni á ári - útdráttur á pappír. Allar aðrar beiðnir verða greiddar - um það bil 600 rúblur fyrir þjónustuna.

Það eru átta stór BCI í okkar landi (hér er listi yfir þá á heimasíðu Seðlabankans) og nokkrir til viðbótar. Til að komast að því nákvæmlega hvar sagan þín er geymd skaltu fara á vefsíðu Ríkisþjónustunnar. Í leitarstikunni skaltu slá inn: „Upplýsingar um lánastofnanir“, síðan „Fyrir einstaklinga“. 

Innan sólarhrings – venjulega eftir nokkra klukkutíma – kemur svar frá Seðlabankanum. Það sýnir skrifstofurnar sem geyma lánstraustið þitt, tengiliði þeirra og tengil á síðuna. Það lítur svona út:

Farðu á síðurnar, skráðu þig og þá geturðu óskað eftir skýrslu. Þetta er stórt skjal - því lengri og ríkari sem lánstraustsaga er, því þýðingarmeiri er það. Nákvæmlega sama yfirlýsing um hugsanlegan lántaka berst fjármálastofnunum þegar lánsumsókn berst.

Svona lítur skýrslan um lánasögu United Credit Bureau út:

Hönnunin getur verið mismunandi, en kjarninn er sá sami fyrir alla.

Lánasaga sýnir hvernig viðskiptavinurinn greiddi greiðslur undanfarin sjö ár, hvort tafir hafi verið, í hvaða mánuði og hversu lengi.

2. Horfðu á lánstraust þitt

Til að auðvelda bönkunum enn frekar að taka ákvarðanir fær hver einstaklingur sem er skráður í lánastofunum einkunn. Það er kallað einstaklingsbundið lánshæfiseinkunn (ICR). Mældist frá 1 til 999 stig. Nú er mælikvarðinn sameinaður, þó að fyrri BCIs gætu notað sitt eigið matskerfi. Því fleiri stig, því meira aðlaðandi er lántakandi fyrir banka.

Lánshæfismat árið 2022 er hægt að athuga ókeypis ótakmarkaðan fjölda sinnum. Svona lítur lánshæfismatsyfirlýsing frá United Credit Bureau út.

Einkunninni fylgir nú lögboðinn grafískur skýrleiki. Það er að segja að þeir búa til línurit eða eins og í dæmunum eins konar hraðamæli með mati. Rautt svæði - þýðir lágt lánstraust og slæma lánshæfissögu. Gulur – meðaltalsvísar. Grænt og lítið ljósgrænt svæði þýðir að allt er í lagi og frábært.

Ef einkunn þín er á rauða svæðinu þýðir það að lánshæfismatssaga þín er slæm og það verður ekki auðvelt að fá lán.

MIKILVÆGT

Það eru mistök í lánshæfismatinu og í lánshæfismatssögunni. Rangar upplýsingar um lán og vanskil, beiðnir til banka sem þú gerðir ekki. Stundum getur ónákvæmni skyggt á mynd af lántakanda. Þú getur fjarlægt rangar upplýsingar. Til að gera þetta, árið 2022, er þess virði að hafa samband við annað hvort bankann sem gerði ónákvæmnina eða lánastofnunina beint. Innan tíu daga verða þeir að svara. Það kemur fyrir að BKI fallist ekki á að mistök hafi verið gerð. Þá á viðkomandi rétt á að fara fyrir dómstóla.

3. Sæktu um lán

Lögfræðingur og sérfræðiráðgjafi fyrirtækisins "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin talar um hvern og einn lánamöguleika og metur árangur þeirra fyrir fólk með slæma lánstraust.

Banks

Möguleiki á að fá lán: lítill

Stór fjármálastofnun mun ekki taka áhættu og gefa út peninga til óprúttna lántaka. Sérstaklega þeir sem hafa opnar tafir þegar sótt er um.

Ábending: Ef þú ákveður samt að byrja með banka skaltu ekki senda umsóknir til allra í einu. Umsóknir endurspeglast í BCI. Bankar munu sjá að stórar beiðnir hafa borist þar - þetta er ekki gott merki fyrir þá. Veldu 1-2 tryggustu banka. Kannski þeir þar sem þú hefur áður tekið lán eða þú hefur opnað reikning. Bíddu eftir svari frá þeim. Ef neitað er, leitaðu til annarra banka.

Fékkstu samþykkt? Ekki treysta á hagstæð kjör. Vextir verða háir og endurgreiðslutími í lágmarki.

Lánaneytendasamvinnufélög (CPC)

Möguleiki á að fá lán: meðaltal

Samvinnufélög eru þannig skipulögð: hluthafar leggja fé sitt til sameiginlegs sjóðs. Af henni geta aðrir hluthafar tekið lán fyrir þörfum sínum. Áður (í Sovétríkjunum og Tsarist Country Our) urðu aðeins meðlimir samfélags, einn hópur, hluthafar. Nú er sama kerfi notað í öðrum tilgangi. Til dæmis að taka við fjárfestingum frá íbúum og gefa út lán.

Þetta virkar svona: lántakandinn kemur í lófatölvu og segir að hann vilji fá lán. Honum býðst að gerast hluthafi. Oft, ókeypis. Nú þegar hann er félagi í kaupfélaginu getur hann notað peningana sína. En á kjörum eins og í banka – það er að borga skuldina með vöxtum.

Vertu vakandi þegar þú hefur samband við CCP. Óprúttleg stofnun getur starfað undir þessu merki. Athugaðu nafnið í skrá Seðlabankans² Ef já, þá er allt löglegt. Í samvinnufélögum er hlutfallið hærra en í bönkum, en þeir eru tryggari fólki með slæma inneignarsögu.

Örfjármálastofnanir (MFIs)

Möguleiki á að fá lán: yfir meðallagi

Í daglegu lífi eru þessar stofnanir kallaðar „fljótir peningar“. Þeir eru tryggir flestum lántakendum en gallinn er sá að peningarnir eru gefnir út á háum vöxtum (allt að 365% á ári, það er ekki lengur hægt eins og Seðlabankinn ákvað³). Góðu fréttirnar fyrir fólk með slæmt lánstraust er að MFI-stofnunum er einungis hafnað af góðum ástæðum. Til dæmis ef lántaki neitar að sýna vegabréf. Slæm lánasaga er ekki svo mikilvæg fyrir þá.

Peðlabúð

Möguleiki á að fá lán: Mikill

Veðbankar þurfa oft ekki lánstraust, þar sem þeir taka einhvern persónulegan hlut að veði. Oftast, skartgripir, tæki, bílar.

4. Leitaðu að valkostum

Þegar láni er hafnað vegna slæms lánstrausts skaltu vera meðvitaður um aðrar leiðir til að fá peninga.

Kreditkort. Bankinn getur ekki samþykkt lán en samþykkja kreditkort. Þú verður agaður við að greiða niður skuldir af því og bæta lánshæfismatssögu þína.

Yfirdráttur. Þessi þjónusta er tengd debetkortum, það er venjulegum bankakortum. Ekki eru allir bankar með yfirdráttarheimild. Kjarni þess: getu til að fara út fyrir mörk fjármuna á reikningnum. Það er að staðan verður neikvæð. Til dæmis voru 100 rúblur á kortinu, þú keyptir fyrir 3000 rúblur og nú er staðan -2900 rúblur. Yfirdráttarlán, eins og kreditkort, hafa háa vexti. Það þarf að endurgreiða innan skamms tíma, venjulega innan mánaðar.

Endurfjármögnun gamalla lána. Stundum verður slæm inneignarsaga slæm, ekki vegna fjölda vanskila, heldur vegna þess að einstaklingur er með of miklar skuldir. Fjármálastofnunin gæti einfaldlega verið hrædd um að viðskiptavinurinn muni ekki draga annað lán. Þá er skynsamlegt að taka peninga til að endurfjármagna lán, loka skuldum í öðrum bönkum á undan áætlun og vera með eitt lán.

5. Samþykkja öll skilyrði banka

Að bæta upp fyrir slæma lánstraust getur:

• meðlántakendur og ábyrgðarmenn.  Aðalatriðið er að þeir hafi allt í lagi með lánshæfismatssögu og fólk samþykkir að loka láninu ef þú verður gjaldþrota;
• áætlanir til að bæta orðspor og endurbætur á lánshæfismatssögu. Það eru ekki alls staðar. Niðurstaðan er sú að viðskiptavinurinn tekur lán í bankanum á frekar óhagstæðum kjörum. Með alvarlegri ofgreiðslu, í stuttan tíma. En lítið magn. Þegar þessari skuld er lokað lofar bankinn að vera þér tryggari og samþykkja stærra lán;
• leiga. Bankar hafa rétt til að taka fasteignir - íbúðir, íbúðir, sveitahús - sem tryggingu. Ef lántaki getur ekki borgað, verður hluturinn seldur;
• Auka þjónusta. Bankinn getur sett skilmála lánsins: þú byrjar á launakorti með því, opnar innborgun, tengir viðbótarþjónustu. Algengasta er tryggingar: líf, heilsa, frá uppsögn. Þú verður að borga of mikið fyrir þetta, kannski af peningunum sem voru gefnir á lánsfé.

6. Gjaldþrotameðferð

Ef þeir veita alls ekki lán og engin leið er að taka á því gamla geturðu farið í gegnum gjaldþrotaskipti. Að vísu verður þú að láta banka og aðrar fjármálastofnanir vita þegar þú sækir um lán næstu fimm árin að þú sért gjaldþrota. Með slíka staðreynd í ævisögunni er erfitt að fá lán. En aðrar skuldir verða afskrifaðar og á þessum tíma mun lánasaga nánast alveg hverfa úr BCI – þetta má líta á sem upphaf lífsins frá grunni.

Sérfræðiráðgjöf um að fá lán með slæmu lánsfé

Sérfræðingur ráðgjafi „Fjármála- og lagabandalagsins“ Alexey Sorokin listi hvað á að forðast, ef mögulegt er, í aðstæðum þar sem þú þarft að fá lán með slæma lánstraustssögu.

• Taktu viðbótarlán til að mæta seinkuninni á annan hátt. Nýju skilyrði bankans eða MFI gætu verið enn óhagstæðari. Þar að auki er greiðslubyrðin eftir.
• Farðu í MFI. Gjaldið er 365% á ári, verulegar sektir jafnvel fyrir litla töf, þóknun fyrir alla þjónustu. Þetta er skuldagildra sem ekki er auðvelt að komast upp úr.
• Taktu lán á netinu. Í raun eru þetta sömu MFI. En hættan á að leka persónulegum gögnum þínum er miklu meiri. Að auki eru til svikasíður: þær fá skannanir þínar af skjölum, undirskriftarsýni og með þeim taka þau nú þegar lán fyrir þína hönd.
• Hafðu samband við milliliði. Þeir bjóðast til að taka stærra lán til að loka þeim fyrri. Þeir taka prósentu fyrir þjónustu sína. Þeir skorast ekki undan að falsa skjöl sem segjast staðfesta tekjur skuldara samkvæmt bankavottorði og 2ja manna tekjuskatti. Enginn getur „samið“ við bankann, nema þú: milliliðir með slæma lánstraust munu ekki hjálpa. Slepptu fyrri auglýsingum sem lofa að fjarlægja CI.

Anton Rogachevsky, starfsmaður greiningarmiðstöðvar Synergy háskólans, sérfræðingur á sviði bankastarfsemi, deildi einnig ráðum sínum.

– Bankar gætu litið á þig sem lántaka heldur tryggðari ef þú ert gamall viðskiptavinur og hefur ekki orðið fyrir alvarlegum brotum áður.

Talandi um vonlausu ástandið ættum við að nefna flokka lánagæða⁴. Þessi vísir segir bankanum hversu útlánaáhætta er af láninu. Ef lánið er í V flokki gæða og viðurkennt sem slæmt, það er að segja að þú skilaðir því alls ekki og getur það ekki, líklegast í fyrirsjáanlegri framtíð, er ólíklegt að þú fáir lán nokkurs staðar. Með flokki IV geturðu bætt einkunn þína með því að sýna greiðsluaga og auka tekjustig þitt.

Einstaklingur með slæmt lánstraust þarf oft að takast á við höfnun. Það eru nokkrar leiðir fyrir þig:

• senda markvisst umsóknir til banka í von um að einhverjir verði tryggari í þessu máli;
• eiga við um MFI sem gefa út nokkra neikvæða punkta á bremsum;
• hafa samband við einkafjárfesta.

Hægt er að leiðrétta lánasögu en ferlið er ekki hratt. Að meðaltali mun það taka að minnsta kosti 6-12 mánuði að bæta lánshæfismatssögu þína. Á þessu tímabili þarftu að einbeita þér að greiðsluaga fyrir aðrar skuldir þínar. Þú getur tekið smálán eða afborganir til að kaupa heimilistæki, síma og svo framvegis. Á sama tíma er það þess virði að standast allan greiðslutímann og ekki slökkva á undan áætlun. Jafnvel þótt það komi aðeins dýrara út, mun það verulega bæta lánshæfismat þitt sem lántaka.

Vinsælar spurningar og svör

Svör Anton Rogachevsky, starfsmaður Greiningarmiðstöðvar Háskólans „Synergy“, sérfræðingur á sviði bankastarfsemi.

Heimildir

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/