Hvernig á að veðsetja íbúð og fá peninga árið 2022: skref-fyrir-skref leiðbeiningar með sérfræðiráðgjöf

Í kjölfar ástandsins í hagkerfinu mýkja bankar eða herða lánastefnu sína. Fyrir 20 árum voru lánin gefin út vandlega: tryggð eða tryggð. Með tímanum komu fleiri örlánastofnanir til og útgefnum lánum og kreditkortum fjölgaði einnig. Kröfustig til lántakenda hefur minnkað.

En efnahagslegt umrót undanfarinna ára neyðir banka og aðra lánveitendur til að verða sértækari á ný. Árið 2022 er eina örugga leiðin til að fá lán að veðsetja íbúð og fá peninga fljótt.

Við útbjuggum skref-fyrir-skref leiðbeiningar og ræddum við sérfræðing um hvernig á að gera allt rétt.

Aðalatriðið um veð á íbúð

Íbúðaveðkröfur

Í Landinu okkar eru engar samræmdar kröfur um veðsetningu íbúðar – hvorki um eignina sjálfa né þann sem vill fá peninga. Lánveitendur hafa eingöngu fjárhagslega hagsmuni sína og áhættumat að leiðarljósi.

Til dæmis myndi einn banki aldrei taka íbúð í ZATO að veði, því þetta eru lokaðar borgir. Ef lántaki getur ekki skilað peningunum þarf að selja íbúðina og það verður erfitt. Og það er mikilvægt fyrir lánveitandann að fá peningana sína til baka eins fljótt og auðið er. Annar banki getur tekið við slíkri íbúð, en býður aðeins hærra gjald og gefur lægra pening en húsnæðið kostar í raun.

Leyfileg mynd af lántakanda er einnig mismunandi fyrir hvern lánveitanda. Stórir bankar mega neita ef einstaklingur hefur ekki fasta vinnu og tekjur. Eða bjóða óhagstæðari kjör. Lána- og neytendasamvinnufélög og einkafjárfestar eru þvert á móti ekki svo gagnrýnin við mat umsækjanda fyrir fé.

Við greindum tilboð kröfuhafa árið 2022 og leiddum til „reiknings meðaltals“ kröfur um tryggingar fyrir íbúð í Landinu okkar.

Íbúðin er staðsett í borg þar sem er umboðsskrifstofa lánveitanda. Ef bankinn (þó ekki aðeins að hann geti tekið húsnæði að veði) er ekki með útibú og útibú í þínu hverfi er ólíklegt að slík íbúð komi til greina. Ástæðan er einföld: Ef lántaki getur ekki greitt niður skuldina, þá þarf að vísa honum út, höfða mál og selja hann. Þetta er kostnaður fyrir lánveitandann, sérstaklega ef hann hefur aðsetur í annarri borg.

Ástand íbúðar. Lánveitandinn mun ekki skoða nýtt veggfóður og tvöföldu gleraugu. Auðvitað, ef íbúðin er eftir bruna, þá er hún illseljanleg. En almennt séð hafa falleg húsgögn og nýtt eldhússett ekki áhrif á kostnaðinn. Enda er um að ræða íbúð sem verið er að veðsetja sem er mögulega fljót að seljast.

Það er mikilvægt fyrir kröfuhafa að húsið sé ekki neyðarlegt, hrunið. Gerðar eru kröfur um fjölda hæða og fjölda íbúða. Tveggja hæða hús með sex íbúðum – sem voru byggð á fyrstu árum Sovétríkjanna – falla ekki undir skilyrði flestra kröfuhafa. Ef húsið er með viðargólfi - líka, líklegast, er trygging ekki valkostur.

Öll fjarskipti verða að virka: gas, rafmagn, hiti og vatnsveita. Ólögleg endurbygging er oftast ekki leyfð. Til dæmis ef veggur á milli eldhúss og herbergis var rifinn í íbúð með gaseldavél er það mikilvægt. En ef aðeins búrið var gert upp, þá er það á valdi bankans. Enduruppbygging lögleidd í BTI eru ásættanleg.

Hvernig veit lánveitandi að íbúðin sé fljótandi? Það er einfalt: þú þarft að panta mat. Þetta er gjaldskyld þjónusta. Í okkar landi er meðalkostnaður 5-15 þúsund rúblur. Sérfræðingur mun koma, taka myndir, skrifa niðurstöðu – matsalbúm. Skoðunarmaður mun tilgreina meðalkostnað við sölu íbúðar, á grundvelli þess mun bankinn draga ályktanir um stærð lánsins.

Grundvöllur eignarhalds. Einfaldlega sagt, hvernig fékkstu þessa íbúð. Kjörinn grunnur fyrir lánveitanda er sölusamningur. Það er að segja, þú keyptir einu sinni hús sjálfur og vilt nú veðsetja það. Eða þú hefur einkavætt íbúð. Munið að einkavæðing hófst árið 1991.

Þeir eru á varðbergi gagnvart íbúðum sem berast samkvæmt gjafasamningi og sem arfi. Sérstaklega ef íbúðin hefur nýlega flutt til þín. Skyndilega, eftir nokkra mánuði, mun glæpamaður eða réttarfarslegur bakgrunnur koma í ljós? Sem dæmi má nefna að til eru erfingjar sem ekki var tekið tillit til hagsmuna við eignaskipti.

Jafnframt er enn tekið við slíkum íbúðum en þeir eru beðnir um að gefa út eignarréttartryggingu. Samkvæmt slíkri stefnu skuldbindur tryggingafélagið sig til að greiða fyrir íbúð ef skyndilega er áfrýjað gjafasamningi eða arfi fyrir dómstólum.

Íbúðir í handtöku og þær sem undirritaður er samningur um framlag henta ekki. Dómstóllinn getur lagt hald á íbúðina. Þetta gerist þegar eigandi þess, til dæmis, á í sakamáli. Eða þeir innheimta skuldir af honum. Lánveitandi mun ekki taka íbúð sem þegar hefur verið gerður samningur um framlag um.

Oftast samþykkja þeir ekki íbúðir sem eru í útleigu. En lánveitandinn getur ekki komist að þessu - taktu bara orð þín fyrir því. Annað er að í neyðartilvikum gæti þetta ekki verið þér í hag. Ímyndaðu þér að þú hafir veðsett íbúð og tryggt hana en á sama tíma ertu að leigja hana út til leigjenda. Þeir voru með gasleka og skemmdist húsið. Íbúðin var notuð af öðru fólki og mun tryggingafélagið neita að greiða bætur.

Kröfur til lántakenda

Þegar þú vilt fá peninga tryggt með íbúð mun lánveitandinn einnig meta þig sem lántaka. Bankar hafa ströngustu viðmiðin.

Aldur. Í flestum tilfellum getur borgari ráðstafað eignum sínum frá 18 ára aldri. Undantekningar eru fyrir fólk eldri en 16 ára ef frelsi er viðurkennt fyrir dómi – það er að segja að maður telst fullfær, sem þýðir að hann getur ráðstafað eignum, þar með talið að veðsetja þær.

Hins vegar, við útgáfu lána, hækka bankar lágmarksaldur lántaka. Neðri strikið er oftast 20-21 árs. Efri stöngin er nokkuð breiður - frá 65 til 85 ára. Þegar þessi aldur er náð ætti lánið að vera alveg lokað.

Dæmi. Fimmtugur borgarbúi vill veðsetja íbúð og skila peningunum í bankann til 50 ára. Hins vegar lánar bankinn einungis lántakendum undir 20 ára aldri. Það er, þú verður að taka lán aðeins í 65 ár eða leita að öðrum banka.

Starfsreynsla og tekjur.  Neytendasamvinnufélög (CPC) og einkafjárfestar eru eins tryggir og hægt er við þá sem vilja veðsetja íbúð og fá peninga. Bankar eru aftur mikilvægastir í þessum þætti. Undirbúðu 2-NDFL vottorð (um tekjur), þú þarft að vera starfandi á síðasta stað í að minnsta kosti 3-6 mánuði. Á sama tíma, bankar skilja að ekki allir vinna opinberlega. Þess vegna gætu þeir samþykkt að samþykkja bankayfirlitið þitt sem val. Yfirlitið á að sýna að lántaki fái peninga með ákveðinni reglusemi og að hann eigi fjármuni á reikningum sínum.

Lánasaga. Í fyrsta lagi eru bankar að borga eftirtekt til þess - CPC er líka að skoða það. Lánasaga er geymd á sérstökum skrifstofum. Þeir senda upplýsingar um hvaða lán eru skráð á þennan aðila, hvort greiðslur séu inntar af hendi á réttum tíma. 

Skref fyrir skref leiðbeiningar um veðsetningu íbúðar

1. Veldu lánveitanda

Valið stendur á milli banka, lánaneytendasamvinnufélags (CPC) eða einkafjárfestis. Hver hefur sína kosti og galla, sem við munum ræða hér að neðan.

2. Undirbúa skjöl

Til að veðsetja íbúð þarftu:

• fylltu út umsóknareyðublað (hver lánveitandi hefur sitt eigið eyðublað);
• upprunalegt vegabréf með skráningu;
• annað skjalið (SNILS, ökuskírteini, TIN, herleg skilríki, vegabréf og stundum allt í einu - hver kröfuhafi hefur sínar eigin kröfur);
• 2-NDFL vottorð um tekjur (þú getur beðið um það í bókhaldsdeildinni eða hlaðið því niður á persónulegum reikningi þínum á vefsíðu skattaþjónustunnar - í fyrsta lagi eru það bankar sem biðja um það);
• afrit af vinnubókinni eða útdráttur úr henni (bankar spyrja líka);
• ef þú ert giftur og hefur ekki gert hjúskaparsamning þar sem makinn (a) á ekki íbúð og er ekki meðlántaki vegna lána, þá þarftu vottorð frá skráningarskrifstofunni;
• staðfesting á eignarhaldi á íbúðinni: sölusamningur, útdráttur frá USRN, arfleifðarvottorð, gjafasamningur eða dómsúrskurður.

3. Skilja tryggingar og verðmat

Í fyrsta lagi mun lánveitandi biðja um úttekt á íbúðinni. Í lögum er ekki skylt að gera slíkt, en í reynd er þessi aðferð nánast alltaf framkvæmd. Það er ómögulegt að trúa orðum lántakanda um að íbúð hans kosti ákveðna upphæð. Matsfyrirtæki vinna hratt. Áður en það kemur skaltu athuga hvort eitthvert matsfyrirtæki henti eða aðeins úr hópi þeirra sem eru viðurkenndir af banka eða CPC. Sérfræðingur mun koma, gera matsplötu (að meðaltali eftir 1-3 daga) og skrifa niðurstöðu um húsnæðiskostnað.

Að því loknu mun lánveitandi geta tilkynnt þá upphæð sem hann er tilbúinn að gefa á tryggingarfé. Athugið að enginn gefur 100% af verði íbúðar á inneign. Jæja, ef þeir gefa 80-90% af markaðsvirði. Til dæmis skrifaði matsmaðurinn að eignin væri 10 milljón rúblur virði. Lánveitandinn samþykkir að gefa 75% af þessari upphæð, það er 7,5 milljónir rúblur. Mundu að lánveitandi er ekki kaupandi íbúðarinnar. Hann hefur annað verkefni: að gefa peninga, vinna sér inn peninga og ef eitthvað fór úrskeiðis, selja veðið fljótt og skila sínu.

Fyrir viðskiptin verður þú að semja um tryggingu íbúðarinnar. Tryggingafélagið þarf að staðfesta að það sé tilbúið til að tryggja hlut og líf lántaka. Formlega hentar hvaða fyrirtæki sem er. Hins vegar gefa lánveitendur oft til kynna þann hóp vátryggjenda sem þeir vinna með. Ef þú velur annað fyrirtæki getur umsóknin verið tekin til greina lengur eða jafnvel hafnað án skýringa.

Lántaki þarf ekki að tryggja titilinn (við ræddum um þessa þjónustu hér að ofan). En lánveitandinn, aftur, í þessu tilfelli, getur neitað eða hækkað vextina.

4. Skráðu áheit

Á þessu stigi er ríkið, í forsvari fyrir Rosreestr, með í málinu. Þessi deild sér um bókhald um lóðir og fasteignir í landinu. Hann skiptir ekki máli fyrir hvað þú tekur lán og með hvaða skilyrðum. Hann er eins konar ábyrgðarmaður fyrir hreinleika viðskiptanna. Í þeim hluta þess sem héðan í frá í USRN við hlið íbúðar þinnar verður kvöð. Í yfirlýsingunni kemur fram að íbúðin sé veðsett. Þetta er nauðsynlegt til að forðast deilur í framtíðinni.

5. Skilmálar lánasamþykkis og móttöku peninga

Að meðaltali tekur allt ferlið 14 daga. Þetta er ef þú flýtir þér ekki neitt, en seinkar ekki söfnun skjala. Við skulum skoða hvað þetta tímabil samanstendur af:

• fyrirframsamþykki lánveitanda á umsókninni - árið 2022 tekur það nokkrar klukkustundir og jafnvel mínútur;
• samþykki umsóknarinnar - allt að fimm dagar, lengsta málsmeðferðin er hjá bönkum, á þessu stigi þarftu að leggja fram öll skjöl;
• tryggingar og verðmat — fyrirtæki vinna hratt, en ekki samstundis, við munum taka allt að fimm daga fyrir þessar aðgerðir;
• skráning á veði í Rosreestr – fimm virkir dagar frá móttöku umsóknar og fylgiskjala við skráningu í gegnum MFC – sjö virkir dagar, þó allir geti eytt þeim hraðar;
• móttaka peninga – strax eftir skráningu veðsins.

Hvar er best að leigja íbúð?

1. Bankar

Hagkvæmasti kosturinn hvað varðar verð. Það verður minna en í CPC og fjárfestum. En það er erfiðast að veðsetja íbúð og fá peninga. Vegna þess að þeir íhuga lántakandann vandlega: rekstrarreikning, vinnubók, lánasögu. Þú getur verið án þess, en þá verður hlutfallið hærra. Auk þess er hraði samþykkis banka með minnsta mögulega hætti. Þú færð ekki peninga fljótt.

2. Einkafjárfestar

Árið 2022 geta fjárfestar eingöngu gefið út peninga gegn tryggingu til einstakra frumkvöðla og lögaðila til viðskiptaþróunar. Þeim er bannað að lána almennum borgurum.

Ef þú ert með einstaklings frumkvöðla eða LLC og íbúð sem hentar fyrir tryggingu, þá geturðu fengið lán frá fjárfesti. Þetta er venjulegur einstaklingur sem hefur áhuga á að afla tekna. Á sama tíma getur hann starfað í gegnum miðlara, rekstrarfélag sem fylgir lagalegu hlið viðskiptanna.

Fjárfestar eru með hærri vexti af lánum en bankar og kostnaður á smell. En þú getur fengið peninga eins fljótt og auðið er.

3. Aðrir valkostir

Örfjármögnunarstofnanir, þau eru líka MFI eða „fljótir peningar“ geta ekki samþykkt íbúðir sem veð. Lögin banna. Veðbankar taka ekki heldur húsnæði. Aðeins kostnaður á smell voru eftir – lánaneytendasamvinnufélög. Skrá þeirra er á heimasíðu Seðlabankans¹. Ef fyrirtæki er ekki á listanum skaltu ekki vinna með því.

CPC lánar aðeins hluthöfum sínum. Samkvæmt nútíma stöðlum lítur sniðið út fyrir að vera forneskjulegt. Þegar öllu er á botninn hvolft, upphaflega, voru samvinnufélög fundin upp sem „samhjálparsjóðir“. Það er að segja að hópur fólks sameinist og ákveður: bætum peningum í sameiginlegan sjóð og ef einn hluthafinn þarf á sjóðunum að halda, þá gefum við honum lán. Og við munum hjálpa manni, og við munum vinna sér inn peninga sjálf.

Nútíma lófatölvur virka á sama hátt, aðeins þær samþykkja næstum alla sem hluthafa og þú þarft ekki að borga peninga fyrir að vera með. Það er að segja að lántakandinn er tekinn inn í samvinnufélagið, þeir veita lán með veði og hann greiðir peningana til CCP. Um leið og hann greiðir upp skuldina getur hann farið. 

Samvinnufélög eru eins trygg og hægt er við mynd af lántakanda og veita samþykki hraðar en bankar. En hlutfall þeirra er hærra.

Skilyrði fyrir endurgreiðslu veðs íbúðar

Öll skilyrði eru tilgreind í lánssamningi. Þau eru ekki mikið frábrugðin venjulegum lánum. Greiða þarf í hverjum mánuði á ákveðnum dögum. Þú getur endurgreitt lánið snemma án nokkurra viðurlaga. Þegar skuldin er greidd er tryggingin tekin af íbúðinni.

Bankinn hefur rétt til að taka eignina ef lántaki er seinn með a.m.k. dag þrisvar á ári. Raunveruleg hótun um að vera heimilislaus fyrir alla fjölskyldumeðlimi, þar á meðal barn undir 18 ára.

Á meðan þú ert að borga upp skuldina geturðu ekki gert neitt við íbúðina nema með samþykki kröfuhafa. Þú getur lifað, gert snyrtivöruviðgerðir líka. En endurbygging, sala og leiga - aðeins með leyfi eiganda veðsins.

Vinsælar spurningar og svör

Svarar spurningum Lögfræðingur GLS Invest Management Company (GLS INVEST) Alexander Morev.

Heimildir:

1. Vefsíða Seðlabankans. https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/
2. Alríkislög nr. 16.07.1998-FZ frá 102. júlí, 26.03.2022 (eins og breytt 01.05.2022, mars 19396) „um veð (veðveð)“ (eins og breytt og bætt við, gildir frá 8. maí) . http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_3/b17125eebfdbd9ea17ea0b7dc0420c375d19fXNUMXfXNUMX/.