Lán með veði í fasteign árið 2022

Í efni okkar munum við tala um vinsæla tegund lána - lán með veði í fasteign. Við skulum tala um aðstæður árið 2022, bankana sem gefa það út og ræða þessa vöru við sérfræðinga.

Hvað er fasteignalán

Fasteignalán er lán sem lánveitandi veitir lántaka gegn vöxtum og tekur fasteign að veði.

Gagnlegar upplýsingar um fasteignalán

*Meðalvextir fyrir II ársfjórðung 2022 eru sýndir

Þú getur beðið bankann um lán með mismunandi rökum fyrir gjaldþoli þínu. Til dæmis, komdu með launaskírteini frá vinnuveitanda (2-NDFL) eða finndu ábyrgðarmann - einstakling sem, ef þú verður gjaldþrota, samþykkir að greiða skuldina. Þetta eru eðlileg fjárhagsleg samskipti: banki eða önnur fjármálastofnun treystir þér fyrir peningunum sínum. Á móti vilja þeir vera vissir um að þeir fái borgað.

Fasteignir geta verið rök fyrir því að veita lán. Slík fjármálavara er kölluð „lán með veði í fasteign“.

Veðsetning er sérstök leið til að tryggja skuldbindingar. Skyldan í þessu tilviki er endurgreiðsla lánsins. Viðskiptavinur sem tekur slíkt lán samþykkir að veðsetja eign sína til lánveitanda.

Jafnframt er hægt að búa í íbúðinni sjálfur eða leigja hana út til leigjenda, ef það er ekki bannað samkvæmt samningi. Á sama hátt með aðrar fasteignir - íbúðir, íbúðarhús, raðhús, atvinnuhúsnæði.

Veðsetning þýðir ekki að banki eða fjármálastofnun geti selt hlut þinn hvenær sem er eða tekið hann fyrir sig. Að því gefnu að við séum að tala um lögleg fyrirtæki, ekki svindlara. Svona sögur gerast þegar fólk fær auglýsingar að láni í kæruleysi og lítur ekki á blöðin sem það skrifar undir.

Einungis ef viðskiptavinur getur ekki greitt lánið hefur bankinn eða önnur fjármálafyrirtæki rétt til að selja, það er að selja eignina. Peningarnir fara í að greiða niður skuldina. Ef einhver upphæð er eftir eftir söluna verður hún afhent fyrrverandi eiganda eignarinnar.

Kostir þess að fá húsnæðislán

Þú getur fengið stór lán. Til dæmis, 15-30 milljónir rúblur fyrir höfuðborgina er alveg raunhæft. Á landsbyggðinni er auðvitað allt hófsamara. Hins vegar er viljinn til að veðsetja eignir sterk rök fyrir lánveitendur.

Vertu tryggari við lánshæfismatssögu lántaka. Eins og þú veist, rannsaka allir bankar og fjármálastofnanir áreiðanleika viðskiptavinarins. Til þess nota þeir lánasöguskrifstofur þar sem upplýsingar eru geymdar um hvar, hvenær og hversu mikið einstaklingur fékk að láni hjá fjármálastofnunum. Þar koma líka tafir á greiðslum fram. En þar sem viðskiptavinurinn er tilbúinn að veðsetja fasteign þýðir það að lánveitandinn hefur tryggt sig sterkari.

Hægt er að gefa út lán til lengri tíma. Samanborið við hefðbundin lán. Sumar fjármálastofnanir leyfa þér að greiða allt að 25 ár.

Val á veði. Það þarf útborgun, sem er kannski ekki. Hægt er að nota íbúðalán til að kaupa nýtt húsnæði.

Í hvaða tilgangi sem er. Lánveitendur spyrja ekki fyrir hvað þú þarft lán. Þetta er mikilvægt, til dæmis fyrir einstaka frumkvöðla sem þurfa peninga til að þróa viðskipti sín. Ef þeir biðja um lán sem lögaðili, þá verða líkurnar á synjun meiri, því þetta er áhætta fyrir bankann.

Áhætta aðeins með eign þína. Lántakandinn „setur“ ekki neinn - þetta er ef við tölum um ábyrgðarmenn lána. Þegar þú þarft háar upphæðir, þá getur þú fengið lán frá mismunandi stofnunum, þegar um hefðbundin lán er að ræða, og þar af leiðandi geturðu lent í skuldum, barist við safnara og glatað orðspori þínu meðal samstarfsmanna. Með því að veðsetja íbúð ertu eingöngu að hætta á eign þinni. Með þeim fyrirvara að ef þú átt fjölskyldu þá verður að taka slíkar ákvarðanir vandlega.

Veðsali og lántakandi geta verið tveir ólíkir einstaklingar. Til dæmis á annar aðilinn fasteign og hinn vill taka lán. Þeir geta gert samning saman.

Eignin er áfram eign þín. Það er hægt að nota, leigja út (ef það stangast ekki á við lánasamninginn).

Viðeigandi hlutir sem eru handteknir. Sem dæmi má nefna að lántakandi hefur safnað miklum skuldum vegna húsnæðis og samfélagslegrar þjónustu eða hann hefur vantað greiðslu annarra skulda. Í þessu tilviki, að beiðni kröfuhafa, hefur dómstóllinn rétt til að leggja hald á eignina. Sumar lánastofnanir taka slíkar fasteignir að veði en þó með ákveðnum fyrirvara. Hluti af láni viðskiptavinarins verður notaður til að greiða niður skuldina til að fjarlægja handtökuna.

Gallar við að fá lán með veði í fasteign

Útgjöld vegna trygginga. Fasteignin sem þú býður sem tryggingu verður að vera tryggð. Tryggingar eru greiddar einu sinni á ári. Að meðaltali er þetta 10-50 þúsund rúblur - verðið fer mjög eftir tilteknu húsi, staðsetningu, verði hlutarins. Lánveitandinn gæti einnig beðið um að tryggja líf og heilsu greiðanda - annars bjóða þeir hærra hlutfall.

Þú þarft að borga fyrir vinnu matsmanna. Hvorki þú né lánveitandinn getur á hlutlægan hátt dæmt hversu mikils virði eign er. En þegar um lán er að ræða er lausafjárstaða hlutarins mikilvæg – með öðrum orðum, verðmæti hans og getu til að selja. Segjum sem svo að viðskiptavinur vildi leggja íbúð í neyðarhúsi til niðurrifs. Auðvitað er ólíklegt að lánveitandinn geti selt slíkan hlut ef eitthvað kemur upp á. Svo þú þarft að borga fyrir úttektina. Það kostar 5-15 þúsund rúblur.

Vanhæfni til að ráðstafa eignum sínum frjálslega. Annar ókostur eru skilmálar lánsins. Ef þú vilt selja íbúð eða annan hlut sjálfur þarftu að biðja um leyfi frá lánveitanda sem tók við eigninni að veði. Líklegast mun hann neita. Eftir allt saman, hvernig í þessu tilfelli til að styrkja áreiðanleika lántaka? Þeir geta leyft söluna ef viðskiptavinurinn endurgreiðir bankanum skuldina með andvirðinu.

Meiri tími er að renna út. Til að fá slíkt lán, lá að minnsta kosti eina til tvær vikur, þar sem skjöl og málsmeðferð eru mun lengri en venjulega. Þú getur ekki fengið peninga strax.

– Ókostirnir felast meðal annars í því að veð er íbúð. En vandamál geta aðeins verið ef viðskiptavinurinn borgar ekki. Eða, ef hann getur ekki borgað, þá gerir hann ekkert til að leysa ástandið. Jafnvel þegar þú ferð í „töf“ á slíku láni geturðu alltaf leyst málið án þess að missa eign þína, finna málamiðlun við lánveitandann, – segir Almagul Burgusheva, yfirmaður verðtryggðra lánadeildar Finans.

Skilyrði til að fá lán með veði í fasteign

Kröfur lántakenda

• Aldur lántaka er frá 21 til 65 ára. Fyrir yngra fólk er sjaldan gerð undantekning. Fyrir eftirlaunaþega oftar.
• Atvinna. Þú þarft ekki að vinna formlega. Og það þarf heldur ekki að vera óformlegt. En ef viðskiptavinurinn er að vinna, þá eru líkurnar á lánssamþykki meiri. Þú þarft að vinna á einum stað að minnsta kosti síðustu 3-6 mánuði.
• Ríkisborgararéttur Samfylkingarinnar. Þeir vinna með útlendingum, en síður vilja.
• Meðlántakendur. Ef eignin hefur nokkra eigendur þurfa þeir að gerast meðlántakendur og gefa samþykki fyrir veðinu. Einnig, ef þú ert giftur, verður maki þinn einnig að vera meðlántakendur. Frá þessu er hægt að víkja ef þú skrifar undir pappíra hjá lögbókanda (eða hjúskaparsamningur var áður gerður), en það er á valdi kröfuhafa.

Eignakröfur

- Meginkrafa er að eignin sé skráð sem eign. Annars hefur hver lánveitandi einstök viðmið fyrir fasteignir. Einhver telur fjarlægðina frá Moskvu hringveginum ekki vera meira en 50 km, aðrir líta á öll svæði. Einn banki getur aðeins gefið út lán fyrir íbúð, annar fyrir íbúð og hús og svo framvegis, – athugasemdir Almagul Burgusheva.

Við höfum þegar sagt að lán með veði í fasteign er ekki veitt fyrir neinum hlut. Því þarf að panta matsplötu frá viðurkenndu fyrirtæki. Við skulum tala um kröfur.

Íbúð

Vinsælasta gerð trygginga. Þar að auki samþykkja sumir lánveitendur að samþykkja íbúðir sem tilheyra ekki lántakanda, heldur þriðja aðila. Auðvitað, ef þeir fara sjálfviljugir gegn tryggingu. Tökum dæmi. Ung fjölskylda býr hjá foreldrum sínum og vill eiga sína eigin íbúð. Foreldrar vilja ekki taka lán eða þeim er ekki veitt það vegna hás aldurs. En þau eru sammála um hvort brúðhjónin muni veðsetja íbúðina sína.

Íbúðin þarf að vera laus, það er að segja að hægt sé að selja hana á markaðsverði hvenær sem er. Þetta er mjög mikilvægt fyrir banka. Auðvitað á ekki að setja hana annars staðar. Þeir taka aðeins hluti í húsum sem ekki eru neyðartilvik, ekki til niðurrifs. Engin ólögleg endurbygging. Þeir eru á varðbergi gagnvart íbúðum í húsum með viðargólfi og hafa stöðu byggingarlistar.

Lánsfjárhæð er oft ekki hærri en 60-80% af verðmæti hinnar veðsettu íbúðar. Aðeins meira verður gefið ef um ábyrgð og opinbera ráðningu er að ræða.

Við the vegur, þú getur líka lagt herbergi í sameiginlegri íbúð. 

Апартаменты

Ný tegund fasteigna í okkar landi, sem er í virkri þróun í stórborgum. Formlega er hér um að ræða eign sem ekki er íbúðarhúsnæði en enginn bannar að búa í henni. Þar er ekki hægt að fá dvalarleyfi, þeir veita ekki ívilnandi húsnæðislán, það er ekki hægt að draga frá skatti frá kaupum. En ef þú ert eigandi íbúðanna geturðu boðið þær sem veð fyrir láni.

Íbúðir eru ódýrari en íbúðir á sama svæði í svipuðum húsum. En kostur þeirra er að þeir eru nýir, sem þýðir að þeir eru lausir og hafa sitt eigið fjárhagslega gildi.

Raðhús

Að jafnaði eru raðhús virt tegund fasteigna í þéttbýli. Þeir eru fúslega samþykktir sem tryggingar, en að því gefnu að byggingin sé lögleg eru öll skjöl til - neikvæð fordæmi með óviðkomandi byggingum eiga sér stað.

Kröfur um raðhús: íbúðinni er úthlutað í sér blokk með sérinngangi. Landið fyrir framan hann tilheyrir eigandanum.

Íbúðarhús

Ef við erum að tala um sumarhús og aðrar úthverfisfasteignir, svo og einkahús í borginni, eru þau einnig tekin sem veð sem bráðabirgðaráðstöfun. Það er erfiðara með garðhús í SNT, þar sem lánveitandinn mun ekki alltaf geta selt þau fljótt og þau eru ódýrari. Að öðru leyti gilda allar sömu reglur og um íbúðir, auk fjölda viðbótarviðmiða.

• Þú getur búið í húsinu allt árið um kring. Og þú getur komist að því á hvaða árstíð sem er.
• Ekki í neyðarástandi.
• Rafmagn er tengt við það, það er hiti (gas eða rafmagn), vatnsveita.
• Húsið er ekki staðsett á yfirráðasvæði sérverndar náttúrusvæða eða friðlanda.

Hvernig á að fá lán með veði í fasteign

1. Veldu banka eða fjármálastofnun

Umsóknina er hægt að senda á netinu – í gegnum heimasíðu fyrirtækisins, skilið eftir í símaverinu til símafyrirtækisins eða komið persónulega á skrifstofuna. Fyrsta skrefið mun krefjast nafns þíns, fæðingardags, tengiliðaupplýsinga. Auk þess verður þú beðinn um að tilgreina upphæðina sem þú sækir um. Þeir munu einnig spyrja um tegund eignar þinnar.

Eftir það mun bankinn eða fjármálastofnunin taka stutta hlé: bókstaflega frá tíu mínútum upp í nokkrar klukkustundir. Í kjölfarið verður kveðinn upp dómur – umsóknin er fyrirfram samþykkt eða synjað.

2. Undirbúa skjöl

Ef þú kemur á skrifstofuna geturðu strax safnað nauðsynlegum pappírum. Sóttir þú um fjarstýringu? Kannski mun lánveitandinn samþykkja að íhuga skanna skjala á rafrænu formi. Þú munt þurfa:

• vegabréf með dvalarleyfi (skráningarmerki);
• annað skjalið (sjaldan spurt) - SNILS, TIN, vegabréf, lífeyrir, ökuskírteini;
• tekjuvottorð, staðfest afrit af vinnubók, tilkynningu um stöðu persónulegs reiknings í lífeyrissjóði – hér hefur hver kröfuhafi sínar kröfur. Sumir veita lán án staðfestingar á tekjum og atvinnu, en með hærra hlutfalli;
• skjal sem staðfestir eignarhald á fasteign. Þetta getur verið sölusamningur, útdráttur frá USRN fyrir íbúð eða land, arfleifðarvottorð, gjafasamningur eða dómsúrskurður – allt sem staðfestir: þú ert eigandinn og getur ráðstafað hlutnum;
• fyrir íbúðarhúsnæði munu þeir biðja um útdrátt úr húsbókinni eða stakt húsnæðisskjal – það sýnir hversu margir eru skráðir í íbúðinni;
• ef þú ert í hjónabandi og maki þinn vill ekki vera meðlántaki, en er ekki á móti því að veðsetja íbúðina, þarftu þinglýst samþykki. Einnig hentar hjúskaparsamningur þar sem segir að makinn (a) geti ekki ráðstafað þessari eign. Lánveitandi getur einnig beðið eiganda um að undirrita vottorð lögbókanda um að eigandi eignarinnar hafi verið ógiftur þegar hann keypti hana. Í síðara tilvikinu, stundum er það mögulegt án lögbókanda - að mati kröfuhafa.

Finndu matsfyrirtæki sem mun gera úttektaralbúm. Þú getur gert þetta fyrirfram ef þú ert að flýta þér að afhenda öll skjöl á einum degi. En farðu varlega: oftast vinna bankar og fjármálastofnanir aðeins með fyrirtækjum sem eru viðurkennd af þeim.

Annað mikilvægt skjal er eignatrygging. Þú getur líka fengið álit frá tryggingafélaginu fyrirfram um að það samþykki að taka hlut þinn og reikning fyrir þjónustuna. Og aftur, vertu varkár - í að vinna með tryggingar lánveitendur eru einnig sértækar.

3. Bíddu eftir samþykki umsóknarinnar

Eða synjun. Mundu að þú getur reynt við annan lánveitanda eða samið aftur við þennan. Sem dæmi má nefna að lántakandi reiknaði með einni upphæð með veði í fasteign en lánveitandi samþykkir minni upphæð eða honum sýnist alls ekki að viðkomandi muni ekki draga mánaðarlegar greiðslur. En ef þú finnur ábyrgðarmenn, tekur tekjuskírteini, tengir meðlántakendur, þá er hægt að samþykkja lánið.

Gildistími samþykktrar umsóknar ákveður kröfuhafi sjálfur. Venjulega er það einn til þrír mánuðir. Eftir alla málsmeðferðina verður að fara í gegnum aftur. Hins vegar, ef þú ert að leita að bestu lánskjörunum með veði í fasteignum, muntu nú þegar hafa öll nauðsynleg skjöl við höndina og þú getur sótt um til annarra fjármálastofnana.

4. Skráðu áheit

Í Rosreestr – þessi deild ber ábyrgð á bókhaldi yfir fasteignum í landinu – ætti að vera skrá um að kvöð hafi verið lögð á fasteignir. Héðan í frá mun eigandinn ekki geta selt hlutinn frjálslega og blekkt kröfuhafann.

Til að skrá veð þarftu að fara á MFC eða Rosreestr. Stundum geturðu verið án auglitis til auglitis heimsókna. Fjármálastofnanir nota rafrænar undirskriftir á virkan hátt og æfa fjarskjalaskil. Þú getur sjálfur gefið út rafræna undirskrift og ef þú veist ekki hvar og hvernig mun lánveitandinn segja þér það. Undirskriftin er greidd, að meðaltali 3-000 rúblur. Sumir lánveitendur gefa það lántakendum sínum.

5. Fáðu peninga

Eftir undirritun samningsins geturðu beðið um peninga í reiðufé eða með millifærslu á bankareikning. Bankinn mun einnig gefa út greiðsluáætlun. Kannski þarf fyrsta greiðslan að fara fram nú þegar í yfirstandandi mánuði.

Hvar er best að fá húsnæðislán?

Banks

Vinsælasti kosturinn. Lán með veði í íbúðum, íbúðarhúsum, íbúðum og jafnvel bílskúrum eru bæði gefin út af stofnunum úr efsta sæti Seðlabankans (stærstu samtökin miðað við fjölda viðskiptavina og eigna) og „hógværari“ samstarfsmönnum. Til dæmis svæðisbankar.

Bankar eru mjög vandvirkir við að meta mynd af lántakanda. Þeir skoða skjölin vandlega og samþykkisferlið umsóknar getur tekið viku eða lengur. Bankar eru líka minna tiltækir við ákvörðun hámarksláns. Þetta er stórt fyrirtæki sem vill tryggja sig ef lántakandi greiðir skyndilega ekki.

Vertu viðbúinn því að í auglýsingum mun bankinn lokka þig með einu gengi á láni með veði í fasteign og þegar hann skoðar skjöl þín mun hann bjóða hærra. Til að lækka það um nokkra punkta munu þeir bjóðast til að gerast viðskiptavinur launaskrár eða kaupa viðbótartryggingu frá samstarfsaðilum.

Fjárfestar

Það eru fyrirtæki og einkafjárfestar sem veita lán. Við neyðumst til að fullyrða að fyrir árið 2022 sé þetta „grátt“ svæði hvað varðar lögmæti slíkra lána. Í Okkar landi er einkafjárfestum bannað að gefa út lán til einstaklinga með veði í fasteignum. Aðeins fyrirtæki (IP eða LLC).

Hins vegar finnast glufur í lögunum. Þar að auki, á barmi svika með skráningu ímyndaðra lögaðila. Eða þeir endurskrifa beint eign lántakans á sjálfa sig og villa um fyrir honum.

Ef þú ákveður að taka lán frá fjárfesti með veði í fasteign, vertu viss um að hafa samráð við óháðan lögfræðing svo hann geti lesið samninginn fyrir „falinn merkingu“ og hjálpað þér við viðskiptin. 

Fleiri leiðir

Í okkar landi eru kostnaður á smell – lána- og neytendasamvinnufélög. Hann á hluthafa – í grófum dráttum fólk sem hefur lagt fé sitt í sameiginlegan pott svo aðrir hluthafar, ef þörf krefur, geti notað þá. Auðvitað, ekki fyrir „þakka þér“, heldur á skilmálum sem hagnast báðum. Athugið að löglegir miðlægir mótaðilar eru í skrá Seðlabankans.

Svona virkar lán með veði í fasteignum í CPC. Viðskiptavinurinn verður hluthafi hans. Hann biður um lán. Samvinnufélagið samþykkir eða neitar. Allt er eins og í banka, en miðlægir mótaðilar gera minni kröfur til persónuleika lántakandans og samþykkja lánið hraðar. Í staðinn er sett hærra hlutfall (það má ekki vera hærra en Seðlabankinn ákveður). Sumir „árásargjarnir“ bankar vísa til seinkaðra greiðslna.

Áður fyrr gátu MFI (smáfjármögnunarstofnanir, í daglegu samtali kallað „fljóta peningar“) og veðbankar einnig veitt lán með veði í fasteignum. Nú mega þeir það ekki.

Umsagnir sérfræðinga um lán með veði í fasteign

Við spurðum Almagul Burgushev, yfirmaður tryggðra lánadeildar fjármálafyrirtækisins segðu skoðun þína á þjónustunni.

„Lán með veði í fasteignum eru aðeins að aukast á hverju ári. Fólk fór að skilja að þetta er raunverulega arðbært: vextirnir eru mun lægri en með neytendalánum, tíminn hefur einnig verið hækkaður í 25 ár. Það er enginn misskilningur um hættuna af slíkum lánveitingum. Viðskiptavinir taka slík lán til að loka til dæmis fimm til tíu öðrum lánum sínum. Enda er hagkvæmara að borga í einum banka. Hámarkslánsfjárhæð með veði í fasteign er möguleg allt að 80% af verðmæti hlutarins.

Þeir grípa til slíkra lána til að stofna eigið fyrirtæki eða styðja við persónuleg fyrirtæki. Það eru líka hörmulegri aðstæður þegar tilkomumikið magn þarf í aðgerð hjá aðstandendum.

Auðvitað er hægt að selja íbúð, en ef maður er viss um að hann geti borgað, hvers vegna ekki að nota lán? Þú getur alltaf selt, jafnvel þó þú hafir tekið tryggt lán og gætir allt í einu ekki borgað. Þessi tegund lána hentar öllum sem vita nákvæmlega frá hvaða aðilum þeir munu endurgreiða lánið.

Hvað varðar kröfuhafa. Bankar eru alltaf lengri lánstími og lægri vextir. En umfjöllun um umsókn er lengri og þau eru meira krefjandi fyrir lántaka, lánsferil, atvinnu. Oft heldur viðskiptavinur að ef hann veðsetur íbúð sína, þá ætti bankinn ekki að spyrja hann að óþarfa spurningum. Engu að síður fylgist bankinn vel með lántakanda, sama hvað íbúð hans kostar.

Lánasamvinnufélög (CPC) eru nú þegar tryggari viðskiptavinum, en vextirnir geta verið aðeins hærri en bankarnir. Einkafjárfestar eru jafn tryggir. En það þýðir ekki að þeir séu að útdeila peningum til allra. Tekjuvottorð eru ekki nauðsynleg en þau meta áreiðanleika hugsanlegs lántaka í viðtali. Fjárfestir getur fengið peninga á meðferðardegi og það er vissulega kostur.

Í orði, ef viðskiptavinur þarf að finna peninga fljótt, getur hann beðið um þá frá fjárfesti eða kostnaðarverði á smell og síðan endurfjármagnað með banka. 

Vinsælar spurningar og svör