Hvernig á að fá stórt lán árið 2022

Að taka stórt lán, með lögboðinni nálgun í viðskiptum, er ekki svo erfitt. Aðalatriðið er að lántakandi eigi að hafa allt í röð og reglu með tekjur, lánsöryggi og lánasögu. Bankar og aðrar fjármálastofnanir eru tilbúnar að lána almenningi árið 2022, vegna þess að þeir græða vel á vöxtunum sem viðskiptavinurinn ofgreiðir. Við munum segja þér hvaða lánsupphæðir eru samþykktar í okkar landi, helstu kröfur til lántakenda og heimildir þar sem þú getur fengið peninga. Við birtum leiðbeiningar um hvernig á að fá stór lán.

Skilyrði til að fá stór lán

Skref fyrir skref leiðbeiningar um að fá stór lán

1. Greindu lánstraust þitt

Lánveitandinn mun örugglega gera þetta fyrir viðskiptavininn, en þú vilt líka vita hvort það sé möguleiki á að treysta á stórt lán? Einkunn lántaka er opnar upplýsingar og geta allir komist að sjálfum sér frítt tvisvar á ári. Einkunnin byggist á lánasögu. Fjárhagsskjöl um alla sem hafa tekið fé frá lánastofnunum að minnsta kosti einu sinni hér á landi á undanförnum árum er haldið hjá lánasögustofum (BKI).

Það eru átta stór BCI í okkar landi (listi á heimasíðu Seðlabankans). Til að komast að því hvar inneignarsaga þín er geymd skaltu fara á ríkisþjónustugáttina. Í kaflanum „Skattar og fjármál“ er undirkafli „Upplýsingar um lánastofnanir“. Fáðu rafræna þjónustu og innan dags (venjulega eftir nokkrar klukkustundir) mun svarið koma á persónulega reikning gáttarinnar.

Fáðu lista yfir tengiliði og vefföng BKI. Farðu, skráðu þig (þú getur staðfest í gegnum Ríkisþjónustuna) og sjáðu lánshæfismat þitt. Það er ókeypis og hefur engin takmörk á fjölda beiðna. 

Árið 2022 tók Landið okkar upp einn skala frá 1 til 999 stig. En BKI túlkar punkta á sinn hátt. Til dæmis hefur NBKI skrifstofuna háa einkunn frá 594 til 903 stig, en Equifax er með einkunnina á bilinu 809 til 896.

Við birtum töflu með reiknuðum meðaleinkunnum fyrir skrifstofur.

Einkunn er ekki 100% trygging fyrir samþykki eða höfnun. Bankinn mun nota það (þú þarft ekki að sýna niðurstöðu þína, stofnunin sjálf sendir beiðni til Seðlabanka Íslands), en mun einnig nota sín eigin stigatól - lántakendamat.

Einkunn er fyrir áhrifum af:

• skuldaálag (hversu mikið þú skuldar öðrum bönkum);
• inneignarsaga og gjaldfallnar greiðslur síðustu sjö ár;
• skuldir seldar innheimtumönnum;
• innheimta í gegnum dómstóla (húsnæði og samfélagsþjónusta, meðlag, skaðabætur).

Við skulum gera mynd af manneskju með fullkomna einkunn: undanfarin sjö ár tók hann 3-5 lán og lokaði þeim, borgaði allt á réttum tíma, án tafa, en borgaði sig ekki á undan áætlun, nú hefur hann nánast ekkert skuldir eða engar. Slíkur lántaki getur tekið stór lán. En það er líka mikilvægt að uppfylla kröfur bankans.

2. Kynntu þér kröfur bankans til lántaka

Við höfum greint tilboð helstu banka og birt „reikninga meðaltal“ mynd af kjörnum viðskiptavinum.

• Yfir 22 ára.
• Efri aldursmörk eru 65-70 ár við lok lánstíma.
• Ríkisborgari sambandsins, það er skráning (propiska).
• Opinberlega starfandi í stóru fyrirtæki í meira en 6 mánuði.
• Hefur 1 árs starfsreynslu.
• Góð staða (leiðbeinandi).
• Háar tekjur (mánaðargreiðsla fer ekki yfir 50% af launum).
• Með lánstraustssögu (tók áður lán og tókst að loka þeim).
• Laun bankaviðskiptavinur.

3. Gilda

Samþykki lána tekur innan við klukkutíma árið 2022. Á þessu stigi skilar þú inn stuttum spurningalista til bankans (í gegnum heimasíðuna, í síma eða í eigin persónu), tilkynnir um æskilega upphæð og færð svar. Heimilt er að samþykkja upphæðina minna en nauðsynlegt er. Hér að neðan eru leiðir til að fá meira.

Ef þú skoðaðir lánshæfismat þitt og sögu og sérð að þú sért með meðaltalsvísa, það voru tafir, þá skaltu ekki hætta á fjöldapóstsendingu umsókna til banka á þessu stigi. Allar beiðnir þínar um peninga eru skráðar í BKI. Bankar munu hugsa eitthvað á þessa leið: "Þessi viðskiptavinur biður grunsamlega oft um peninga, en hvað ef hann vill taka mörg lán í einu, mun hann geta borgað af þeim?"

Þess vegna er betra að velja einn eða tvo banka sem eru þér tryggastir. Þar sem þú varst með kreditkort, innborgun eða ert launamaður. Bíddu fyrst eftir svari þeirra og ef hann hentaði þér ekki, sendu þá umsóknir til annarra.

4. Safna skjölum

Áður en endanlegt samþykki lánsins er veitt þarftu að senda bankanum skjöl. Þú getur ekki fengið stór lán með aðeins einu vegabréfi.

Grunnskjöl. Upprunalega vegabréf sambandsins í fyrsta sæti. Þegar þú íhugar umsókn um háa upphæð mun lánveitandinn líklega biðja um annað skjal - SNILS, vegabréf, ökuskírteini.

Fjárhagsgögn. Tryggust þeim sem veita 2-NDFL vottorð um tekjur af vinnu. Þú getur beðið um það í bókhaldsdeildinni eða hlaðið því niður á persónulegum reikningi þínum á vefsíðu skattaþjónustunnar - alríkisskattaþjónustu sambandsins. En bankar samþykkja oft rekstrarreikning í formi banka eða reikningsyfirlit á þínu nafni.

Annað. Þeir munu biðja þig um að staðfesta ráðningu og starfsreynslu með útdrætti úr lífeyrissjóði – Lífeyrissjóði sambandsins. Hægt er að nálgast hana á netinu í gegnum Ríkisþjónustuna, auk þess að hengja afrit af síðum vinnubókarinnar.

5. Bíddu eftir samþykki og fáðu lán

Ákvörðun um að gefa út stór lán, bankar taka lengri tíma en venjuleg lán. Samþykki er samþykkt af nokkrum starfsmönnum og deildum. Hins vegar, núna í okkar landi, er bankaþjónusta nokkuð viðskiptavinamiðuð, svo fjármálastofnunin mun ekki tefja fyrir svarinu. Eftir að skjölin hafa verið lögð fram kemur samþykki venjulega eftir einn til þrjá daga.

6. HálfчFáðu peninga og gerðu þig tilbúinn fyrir fyrstu greiðslu

Bankinn mun millifæra upphæðina á reikninginn þinn, þaðan sem hægt verður að millifæra hana á kortið. Einnig er hægt að panta peningaúttekt í útibúinu. Eða jafnvel afhendingu með söfnun heim til þín, skrifstofu. Ekki gleyma að tilgreina hvenær fyrsta lánsgreiðsla er á gjalddaga samkvæmt áætlun. Það er mögulegt að þegar í þessum mánuði.

Hvar á að fá stór lán

1. Banki

Klassísk heimild til að taka stór lán. Fjármálastofnanir setja fram ýmsar kröfur og skilyrði fyrir láni. Stórir bankar horfa stranglega til umsækjenda. Smærri mega úthluta hærra hlutfalli, en samþykkja lánið.

2. Peðabúð

Veðbankinn tekur við gullskartgripum, bílum, úrum eða verðmætum búnaði að veði. Þeir geta ekki tekið íbúðir. Upphæðin er reiknuð út frá kostnaði við vörur. Í samræmi við það, til þess að þú fáir 1 rúblur, þarftu að afhenda mikið magn af gulli eða öðrum verðmætum. Þar að auki vinna ekki allar veðbúðir með dýrum skartgripum.

3. Samvinnufélög

Fullt nafn er lánaneytendasamvinnufélög (CPC). Einkenni starfsins eru félagsgjöld sem greiðast auk vaxta. Athugið að í sumum tilfellum, jafnvel með snemmbærri endurgreiðslu, þarf að greiða félagsgjöld fyrir allan lánstímann. Slík framlög eru í greiðsluáætlun eða tilgreind í lögbundnum skjölum samvinnufélagsins. Og ef þú tókst lán til fimm ára, en greiddir það upp eftir eitt og hálft ár, þá eru vextirnir endurreiknaðir fyrir þig og greiða þarf félagsgjöld í 60 mánuði. 

4. Fjárfestar

Einnig er hægt að fá lánað fé á vöxtum frá einstaklingum. Aðalatriðið er að semja við lánveitanda um skilmálana og skjalfesta þá. Mundu að það er bannað fyrir einkafjárfesta að taka íbúðir frá einstaklingum sem tryggingar - þessi tegund af öryggi er aðeins fyrir einstaka frumkvöðla eða LLCs.

Hvar nákvæmlega mun ekki gefa stór lán

Örlánastofnanir (aka „fljótur peningar“, „greiðsludagslán“, MFIs) hafa venjulega takmörk hvað varðar stærð heildarlánskostnaðar (TCP). Til dæmis getur MFI ekki gefið út meira en 30 rúblur til lántaka.

Hvaða upphæðir má gefa upp

– Hámarksfjárhæð samþykktrar fjárhæðar fer fyrst og fremst eftir tegund lána. Ef við erum að tala um að gefa út peninga með veði í eign, til dæmis íbúð eða bíl, þá er hámarksupphæð reiknuð út frá verðmæti eignarinnar. Verðtryggð lán eru venjulega gefin út af litlum bönkum, meðal viðskiptavina þeirra er ekkert stöðugt flæði lántakenda með miklar opinberar tekjur, – segir fjármálasérfræðingur, yfirmaður Assistance Group Alexey Lashko.

Með verðtryggðu láni reikna flestir hámarksupphæðina sem 40-60% af verðmæti eignarinnar. En fasteignamarkaðurinn er stöðugt að breytast, þess vegna getur þú endað með því að fá frá bankanum ekki þá upphæð sem þú bjóst við. Sumir bankar gefa út allt að 30 milljónir rúblur með veði í fasteignum, til dæmis húsum. 

Með verðtryggðu láni þarftu líka að staðfesta tekjur þínar.

Þegar engin veð eru til staðar er tekið tillit til tekna, útlánaálags og annarra þátta.

— Eitt af mikilvægu viðmiðunum er tilvist launaverkefnis með reikningi kröfuhafa og gjaldaliður. Til dæmis, ef þú eyðir um 50 þúsund rúblum í veitingahúsum í hverjum mánuði, þá muntu líklega verða samþykktur fyrir stærra lánsheimild án trygginga. Launaverkefni spila í höndum viðskiptavinarins, sérstaklega ef hann er starfsmaður stórrar stofnunar. Í þessu tilviki hefurðu alla möguleika á að fá allt að 500 rúblur án staðfestingar á tekjum og tryggingar, - bætir við Alexey Lashko.

Til að taka stór lán er lánssaga mjög mikilvæg. Ef þú hefur ítrekað leyft tafir í allt að 7 daga mun bankinn afskrifa það sem tæknilega yfirlögn. En ef þú hefur verið allt að 30 virkir dagar á gjalddaga á síðasta ári eða tveimur, er líklegt að þér verði boðið upp á tryggt lán. Í þeim tilvikum þar sem miklar tafir eru á sögunni í meira en 60 virka daga er einungis hægt að fá lán gegn tryggingu eignar. 

Ef þú ert ekki sáttur við samþykkta upphæð geturðu hækkað hana. Þetta er hægt að gera á eftirfarandi hátt:

1. hækkun tekna. Viðbótartekjur fela í sér þátttöku ábyrgðarmanns með stöðugar opinberar eða skilyrtar opinberar tekjur í viðskiptaferlinu;
2. veðsetningu eigna. Með viðbótartryggingu getur upphæðin frá lánveitanda hækkað verulega.

Bankar geta hagað sér öðruvísi: Sumir setja sín eigin skilyrði og búast við því að viðskiptavinurinn samþykki þau skilyrðislaust. Aðrir eru tryggari og semja við lántaka. Slíkir bankar geta bætt skilyrði í margar vikur ef þú bætir smám saman við tryggingum og nýjum ábyrgðarmönnum. Fyrir vikið færðu væntanleg skilyrði, en ekki eins fljótt og með samþykki á „harðri“ upphæð án trygginga. 

– Það er aðeins hægt að semja við banka í þeim tilvikum þegar þú ert stór viðskiptavinur og bankinn sjálfur hefur áhuga á samstarfi við þig. Í slíkum aðstæðum geturðu sett fram þín eigin skilyrði og líklega munu starfsmenn fjármálastofnunarinnar samþykkja þau eða bjóða upp á þægilegan valkost, segir sérfræðingurinn.

Hámarkslánsfjárhæð er takmörkuð í lögum. Seðlabanki lands okkar setur hámarks heildarkostnað lána (TCC) fyrir hverja tegund lána. Þessi kostnaður ætti að fela í sér alla viðbótarþjónustu, þar á meðal tryggingar og aðra.

Vísirinn skiptist í skilmála og upphæðir. Allur kostnaður við lánið er skipt í eftirfarandi flokka:

• tryggð útlán;
• ótryggð útlán;
• veð;
• bílalán o.s.frv.

Seðlabankinn birtir uppfærðar upplýsingar í sérstökum hluta á heimasíðu sinni. Það er uppfært reglulega - allt að fimm sinnum á ári.

Vinsælar spurningar og svör

Spurningum er svarað af fjármálasérfræðingi, yfirmanni aðstoðahóps fyrirtækja Alexey Lashko.